sollten Sie zahlen Hypothek Punkte?

Sollten Sie zahlen Hypothek Punkte, wenn Sie diese Darlehen zu bekommen? Viele Kredite draußen haben keine Punkte, so dass Sie nicht die Möglichkeit haben. Aber wie Sie vielleicht wissen, werden Sie zahlen höhere Zinsen für diese Kredite, so wie Sie bestimmen, welcher Weg ist besser?

Lassen Sie uns an, was ein Punkt ist zu suchen. Es ist eine Leihgebühr, einen anderen Weg für einen Kreditgeber Geld zu verdienen. Punkte werden auch als Rabatt Punkte, weil man sie zu einem ermäßigten Zinssatz zu erhalten bezahlen. Der Vorgang wird auch als "Kauf down" den Zinssatz durch die Zahlung Punkten ausgedrückt, aber die einfachste Definition ist, dass ein Punkt ein Prozent der Darlehenssumme ist. Zwei Punkten auf einem 300.000 $ Kredit, zum Beispiel, würde zwei Prozent, oder ein $ 6.000 Gebühren anfallen.

Punkte oder nicht?

Man könnte sagen, dass, ob Sie die Punkte zahlen, hängt von Ihrer Arbeit, Ihren Interessen und all die Dinge, wo man in ein paar Jahren werde vorherzusagen. Die Punkte werden im Vorfeld bezahlt, während Ihre Ersparnisse aus dem niedrigeren Zinssatz hinaus in den kommenden Jahren verteilt sind. So erhalten Sie mehr Leistung, wenn Sie Ihr Zuhause mehr besitzen, oder wenn Sie nicht für eine lange Zeit zu refinanzieren.

Betrachten wir ein Beispiel. Angenommen, Sie leihen $ 250.000, ohne Punkte, mit 6% auf einem 30-Jahres-Hypothek. Ihre Zahlung würde $ 1.499 pro Monat. Nun, wenn Sie bezahlt zwei Punkte oder 5.000 $, um den Zinssatz runter auf 5,5%, die Zahlung auf die $ 255.000 (Points sind häufig auf das Darlehen aufgenommen), würde $ 1.448 pro Monat - eine Ersparnis von $ 51 pro Monat.

Die einfache Rechnung ist, dass es dauern wird, fast acht Jahre, um die $ 5.000 Sie in Punkten bezahlt zu speichern. Dazu teilen Sie die Kosten der Punkte durch die monatlichen Einsparungen zu ermitteln, wie viele Monate es zurück zu zahlen, die Kosten übernimmt. Wenn Sie halten werden die Hypothekendarlehen für mehr, als dass es sich lohnen könnte, um Punkte zu zahlen. Es ist komplizierter als dies, wenn Sie es haben wollen. Investieren $ 5.000, zum Beispiel, und verwenden Sie es jeden Monat, die extra $ 51 zu zahlen, und es wird sicherlich länger als acht Jahre.

Vermeiden Sie die komplexen Berechnungen. Eine grobe und einfache Anleitung ist genug gegeben, wie unberechenbar das Leben ist in jedem Fall. Nur fragen, ob Sie wahrscheinlich, um das Darlehen für acht Jahre zu halten sind - oder was lange es dauert, bis die Kosten der Punkte auf Ihr Darlehen zurückzahlen. Aber nicht nur überlegen, ob Sie sich bewegen werde, sondern auch, ob es wahrscheinlich, dass Sie in diesem Zeitrahmen werden die Refinanzierung ist. Wenn entweder Szenario ist wahrscheinlicher, überspringen Sie die Punkte.

wann immer kaufen Hypotheken Punkten

Was ist das ein Umstand, wenn Sie die Hypothek Punkten ohne Rücksicht auf, wie lange Sie das Darlehen zu halten zahlen sollte? Wenn Sie Ihr Angebot auf ein Haus eine Klausel, die der Verkäufer diese Darlehen Punkten macht hat. Holen Sie sich einige Schätzungen und ein wenig Mathematik für das - es ist es wert.

Angenommen, Ihr Angebot Zustände, "Verkäufer zu zahlen bis zu $ ​​5.000 der Käufer Kosten schließen, einschließlich Hypotheken Punkte." Bestimmen Sie, welche nicht Kreditkosten der Verkäufer zahlen werden (fragen Sie den Makler für die Hilfe bei diesem). Angenommen diese bis zu 2.000 $ insgesamt, und nehmen Sie Kreditaufnahme $ 200.000. In diesem Fall würden Sie zahlen bis zu 1,5 Punkte auf "buy down" den Zinssatz. Diese Hypothek Punkte kosten würde $ 3.000, die der Verkäufer bei Abschluss bezahlt werden würde, zusammen mit den anderen $ 2.000 Kosten. Angemeldet ist der Verkäufer auf den Haken für bis zu $ ​​5.000. Wenn Sie nicht bezahlen Punkten, dann gibst du ihm einen $ 3.000 Geschenk. Es ist in dem Vertrag, nachdem alle.
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